Eine Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung ohne Sparanteil. Wenn der Leistungsfall (Tod der versicherten Person) während der Vertragslaufzeit eintritt, so erhält die begünstigte Person die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt.

Wer das Geld erhalten soll, das entscheidet der Versicherungsnehmer bei Antragsstellung. Während der Vertragslaufzeit kann dieses Bezugsrecht aber auch jederzeit geändert werden.

Ohne Leistungsfall läuft der Vertrag einfach zum vereinbarten Termin aus, und zwar ohne das ein Guthaben besteht. Das ist auch der große Unterschied zu der viel kritisierten klassischen kapitalbildenden Lebensversicherung, welche daher auch spürbar teurer wäre.

Im Rahmen einer Baufinanzierung wird eine RLV oft als Darlehensabsicherung von der finanzierenden Bank gefordert. Aber selbst, wenn die Risikolebensversicherung nicht explizit im Darlehensvertrag gefordert wird, solltest du hierauf nicht verzichten.

Im Falle eines Falles sorgt diese schließlich dafür, dass deine Familie das Haus auch ohne dein regelmäßiges Einkommen behalten kann und die zukünftigen Zahlungen dauerhaft gesichert sind.

Wenn in deiner Familie beispielsweise nur ein Partner das Familieneinkommen erzielt, so ist es sinnvoll, dass diese Person eine Risikolebensversicherung abschließt. Auf diese Weise sorgst du dafür, dass neben dem persönlichen Verlust und der Trauer nicht noch Existenzängste hinzukommen.

Aber auch ein Partner, der nicht berufstätig ist, sorgt durch seinen Einsatz für einen hohen Wert innerhalb der Familie. Wenn zum Beispiel die Hausfrau / der Hausmann ausfallen sollte, dann kann der Partner eventuell nicht mehr Vollzeit arbeiten gehen.

Zusätzlich müssen vermutlich weitere Betreuungszeiten und Dienstleistungen (Putzfrau, Haushälterin, etc.) eingekauft werden und eventuell ist es als Alleinerziehende /Alleinerziehender auch gar nicht mehr möglich eine Vollzeit und die Kinder zu managen. In dem Moment würdest du auf eine Teilzeitstelle wechseln und es fällt nicht nur ein Einkommen weg, sondern deine eigenes sinkt situationsbedingt auch noch.

All das kann die ursprüngliche finanzielle Planung gehörig durcheinander wirbeln und sollte berücksichtigt werden.

Die Bedingungen der Risikolebensversicherer unterscheiden sich oft nicht sehr deutlich voneinander. Daher kann hier verstärkt auf den Preis geschaut werden.

Bei der Prämienzahlung solltest du unbedingt auch auf den Tarifbeitrag schauen, Viele der sogenannten Testsieger Tarife (zum Beispiel Cosmos Direkt, Hannoversche etc.) haben zwar günstige Zahlbeiträge, aber recht hohe Tarifbeiträge.

Der Gesamtbruttobeitrag (Tarifbeitrag) ist der Beitrag, den du maximal zahlen würdest, wenn das Unternehmen keine Überschüsse mehr erwirtschaftet und der Gesamtnettobeitrag (Zahlbeitrag) ist der Beitrag, der monatlich wirklich vom Konto abgebucht wird.

Die Differenz entsteht durch die Überschüsse, die das Unternehmen erwirtschaftet und Ihnen in Form eines Sofortabzugs gutschreibt.

Die Überschüsse dürfen laut Gesetzgeber aber immer nur für ein Kalenderjahr festgeschrieben werden und werden in Zukunft voraussichtlich weiter sinken, weswegen der Zahlbeitrag im kommenden Jahr zum Beispiel um 2% steigen könnte.

Auf diese Weise kann sich der Zahlbeitrag schrittweise dem Tarifbeitrag annähern. Es lohnt sich deshalb nicht nur auf den zu zahlenden Beitrag zu achten, sondern auch darauf, dass der Bruttobeitrag ebenfalls möglichst gering ist.

Das sogenannte Verteuerungsrisiko sollte nicht zu hoch ausfallen, um böse Überraschungen in der Zukunft zu vermeiden.

Die grün markierten Tarife sind keine pauschalen Empfehlungen. Diese zeigen jedoch, dass es sich oft lohnt einen leicht erhöhten Zahlbeitrag zu akzeptieren.

Du sparst vielleicht im Moment 3 € beim Zahlbeitrag, dafür kann der Tarifbeitrag bei einigen Gesellschaften aber auch um ca. 10 -30 € mtl. steigen. In unseren Augen ist dieses Vorgehen gerade bei Produkten mit langen Laufzeiten wenig sinnvoll.

Wir empfehlen dir übrigens auch einen Blick auf die Unternehmenskennzahlen und die Nachhaltigkeit der Prämienkalkulation zu werfen. Schließlich handelt es sich um ein langfristiges Zahlungsversprechen des Versicherers.

Mit einer smarten Vertragsgestaltung lassen sich zudem Steuern sparen. Zum Beispiel, wenn du eher vermögend bist oder bei unverheirateten Paaren.

„Bitte bedenke, wenn du und dein Partner nicht verheiratet seid, dass die Freibeträge bei der Erbschaftssteuer sehr gering ausfallen und daher im Leistungsfall eine hohe Erbschaftssteuer fällig wird.“

Bei einer Versicherungssumme von lediglich 200.0000 € sind bei dieser Konstellation bereits 54.000 € Erbschaftssteuer zu zahlen.

Das muss allerdings nicht sein.

Für eine Todesfallabsicherung stellt der Versicherer ihnen bei Antragsstellung Gesundheitsfragen. Diese sind unbedingt richtig und vollständig zu beantworten, da eine fehlerhafte Beantwortung im Leistungsfall den Versicherungsschutz kosten kann.

Im Rahmen der Baufinanzierung und bei Familien bieten einige Gesellschaften unter bestimmten Voraussetzungen aber eine stark vereinfachte Gesundheitsprüfung an.

Hierdurch wird der Antragsstellungsprozess deutlich schlanker, da du deine Krankenhistorie nicht so genau aufarbeiten musst. Gleichzeitig erhältst du so eine höhere Rechtssicherheit, da du dem Versicherer weniger Angriffsfläche bieten.

„Eine echte Risikolebensversicherung ganz ohne Gesundheitsfragen hingegen gibt es aktuell nicht (01.2022).“

Was es gibt, sind Lösungen die zum Beispiel mit 3 Jahren Wartezeit eine Versicherungssumme von bis zu 50.000 € bieten, und zwar ganz ohne Gesundheitsprüfung.

Wenn du

• bei der Bedarfsermittlung
• der Auswahl des für dich passenden Anbieters
• der steuerlichen Gestaltung
• der Aufarbeitung der Krankenhistorie

kompetente Unterstützung wünscht, dann sprich uns gerne an. .